退職計算電卓

退職計算電卓はどのように機能しますか？

この退職計算電卓は、あなたの経済的な道のりを2つの明確なフェーズで予測します。蓄積フェーズ（現役時代）では、積立と投資収益によって貯蓄が成長する様子をモデル化します。分配フェーズ（退職後）では、インフレ調整後の支出と公的年金収入を考慮しながら、貯蓄を取り崩していく様子をシミュレーションします。その結果、あなたの資金が退職生活を通じて持続するかどうかを明確に示します。

あなたの退職ランウェイを理解する

「退職ランウェイ」の概念は、退職生活の何パーセントが資金的にカバーされているかを示します。ランウェイが100%であれば、貯蓄は退職生活の最後まで持続すると予測されます。100%未満の場合は、平均余命を迎える前に貯蓄が枯渇する可能性があるため、計画の調整が必要です。アニメーション付きの燃料ゲージにより、退職への準備状況を一目で確認できます。

モンテカルロ・シミュレーションの解説

固定の年利を想定する単純な予測とは異なり、当ツールのモンテカルロ・シミュレーションは、現実的な市場のボラティリティ（標準偏差12%）を使用して1,000通りのランダムなシナリオを実行します。これにより、退職初期の市場低迷がポートフォリオに壊滅的な打撃を与える「収益配列のリスク」を考慮できます。成功率が80%を超えていれば、一般的に堅実な計画とみなされます。

引き出し戦略の比較

• 4%ルール（固定）: 退職初年度に初期残高の4%を引き出し、その後は毎年インフレに合わせて調整します。トリニティ研究によると、歴史的にこの方法は30年間の退職生活を約95%の確率で維持できます。
• 動的5%ルール: 毎年のポートフォリオ残高の5%を引き出します。市場が良い時は多く、悪い時は少なく支出が自動的に調整されます。この方法では貯蓄が完全に底をつくことはありませんが、収入に変動が生じます。
• あなたの予定支出: インフレ調整後の固定支出ターゲット（現在の価値ベース）です。特定のライフスタイル目標に合わせるものですが、市場の状況には適応しません。

重要な前提条件と制限事項

• 名目リターンを使用: 電卓は名目リターン（インフレ前）を使用しています。実質の購買力はインフレ率を差し引いて計算されます。
• 税金は含まれていません: 通常の退職口座からの引き出しには所得税がかかります。非課税口座（NISAやRothなど）からの引き出しは非課税です。実際の可処分所得は、個々の税務状況に依存します。
• 医療費の考慮: 医療費は一般的なインフレよりも早く上昇する傾向があります。老後の医療費のために追加の予算を検討することをお勧めします。
• 年金の調整: 日本の公的年金にはマクロ経済スライドなどの調整がありますが、この電卓では簡略化のため固定額を使用しています。

より強力な退職計画のためのヒント

• 早く始める: 複利の効果により、時間の経過とともに貯蓄は劇的に増加します。10年早く始めるだけで、退職時の資産が倍増することもあります。
• 会社の福利厚生を活用: 企業型確定拠出年金（DC）などのマッチング拠出がある場合は、最大限に活用してください。
• 投資の分散: 株式、債券、その他の資産を組み合わせることで、成長の可能性を維持しながらリスクを管理できます。
• 長寿に備える: 多くの人が平均余命を過小評価しています。90〜95歳までを想定して計画を立てることで、安全マージンを確保できます。
• パートタイム勤務を検討: 退職初期に少額でも収入を得ることで、貯蓄の持続期間を劇的に延ばすことができます。

よくある質問